无证经营支付业务知识

发布时间:2018-01-29    发布人:陈建

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一、什么是无证经营支付业务

未取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》从事银行卡收单业务、网络支付业务、多用途预付卡发行与受理业务的行为。

二、无证经营支付业务行为主要包括哪些

(一)未取得支付业务许可经营银行卡收单核心业务。银行卡收单业务,就是银行卡收单机构(包括银行机构和取得人民银行支付业务许可的支付机构)与特约商户签订银行卡受理协议,消费者可以在该商户刷卡消费,收单机构为商户和消费者提供资金结算服务。支付业务有证机构收单业务的资金走向为:持卡人刷卡→收单机构→银联清算→银行卡发卡机构→银联清算→收收单机构→商户。无证机构收单业务资金走向为:持卡人刷卡→收单机构→银联清算→银行卡发卡机构→银联清算→收单机构无证机构→商户。以上可以看出,无证机构收单业务资金走向多了一个无证机构环节。

根据《银行卡收单业务管理办法》,人民银行明确要求第三方支付机构不得将特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算等核心业务外包,但这些年银行卡收单市场发展迅速,仍然存在大量第三方支付机构将核发业务外包。一些无证机构因为掌握有商户资源,与有证的支付机构合作,介入正常的收单业务中,以平台对接或大商户接入支付机构或商业银行,并自行开展商户结算,留存商户结算资金。

(二)未取得支付业务许可经营基于客户支付账户的网络支付业务。网络支付是指“依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为”,例如支付宝为淘宝上的买卖双方提供资金结算服务即属于提供网络支付服务。无证经营支付业务的主要表现形式:一是“大商户结算”模式,即用户支付资金先划转至网络平台账户,再由网络平台结算给其平台下挂商户,以近几年发展迅速的电商平台为例,很多电商平台采取的货款结算方式与传统大商场的结算方式类似,实质是为商户和消费者提供了货币资金转移服务,即从事了网络支付业务。若电商平台未取得支付牌照,则涉嫌无证经营网络支付业务;二是开立类支付账户的电子钱包,具有充值、消费、提现等支付功能。

三、无证经营支付业务行为有哪些危害

(一)危害客户资金安全,引发局部风险事件。客户资金安全是人民银行对支付机构管理的重中之重。人民银行出台系列管理制度,对支付机构吸收预付资金并予以存放和管理的行为进行规范,要求相关资金必须全额存管在符合资质的银行,支付机构只能根据客户的支付指令划拨凭证,不得挪用、占用和借用。有证机构受人民银行的严格监管,其结算资金严格管控在指定账户,从而使商户的资金安全得到保证。但无证机构不受相关监管规定的约束,其聚集大量的商户结算资金,自行控制和支配,脱离监管,由此极易产生无证机构截留、挪用商户资金的风险甚至携款跑路事件。达州辖内出现了多起商户因购买上门推销的POS机而出现刷卡资金不能及时到账,且POS机安装和售后人员失联又找不到收单机构的情况。

(二)危害支付信息安全,助长犯罪行为。无证机构在商户和客户拓展、技术设施、终端机具、客户信息管理等方面缺乏安全保障措施,极易造成客户信息泄露、账户信息侧录等风险以及伪卡、盗刷等风险事故、案件。一些机构在网上大肆售卖POS机具,对商户和客户未设置任何准入门槛,为黄、赌、毒、洗钱等从事非法经营活动的商户和客户提供支付服务,助长犯罪行为。还有一些机构无能力也无意愿持续、主动监控受理终端的实际使用地区,造成大量商户注册地、经营地与实际业务开展地不符的情况,甚至出现跨境移机,给人民银行监管造成极大困难。

(三)无底线竞争,扰乱市场经营秩序。随着市场竞争加剧,不同支付服务主体因利益驱动引发无序竞争、恶性竞争、不公平竞争的情形时有发生。无证机构在经营过程中,常采取低价倾销等恶性竞争方式,并主要通过变造交易、伪造业务类型,对持证支付机构经营造成压力,扰乱市场经营秩序,危害支付服务市场安全、稳健运行。同时,无证机构大量开展虚假宣传,误导消费者、商户,出现风险事件后引发投诉、维权。同时,支付行业秩序遭到破坏,并助长地下钱庄、电信诈骗、非法集资等犯罪行为。

人民银行采取了哪些措施整治无证经营支付业务

(一)出台相关制度、办法。从2010年以来,人民银行陆续出台了《非金融机构支付业务管理办法》《支付机构预付卡业务管理办法》《支付机构备付金存管办法》《非银行机构网络支付业务管理办法》《银行卡收单业务管理办法》《中国人民银行关于银行卡收单业务外包管理的通知》等一系列非银行支付机构业务许可和监管制度,旨在为支付机构依法合规开展业务提供良好的政策环境,促进支付服务市场健康发展,提升支付行业的服务质量和效率。

五、如何发现无证经营支付业务行为

(一)签约时发现。在购买POS机或多用途预付卡与支付服务提供者签约合同时,通过人民银行官网查询签约公司是否获得人民银行《支付业务许可证》,若无,则该公司涉嫌无证从事支付业务。

(二)通过银行账户发现。通过查看用于POS机刷卡收款的银行账户交易流水,核对来账中的对方户名是否为“XX银行内部过渡户”或“XX公司(有证支付机构)客户备付金”,若XX公司属于无证机构,则涉嫌无证经营支付业务。

(三)通过POS签购单发现。查看POS机刷卡签购单上商户名称是否与商户营业执照的名称一致,若明显不一致,则签购单上的商户可能涉嫌无证经营支付业务。

六、商户如何合规安全使用POS机

(一)正规渠道购买POS机。应到正规银行机构和支付机构(支付机构可通过人民银行官网查询或向当地人民银行咨询)申请POS机,不贪图便宜和方便而购买、使用非正规渠道提供的POS机。

(二)增强安全风险意识。仔细阅读与收单机构签订的《特约商户人民币银行卡收单业务合作协议》充分了解相关注意事项,及时关注POS机刷卡资金到账情况,一旦超过正常期限未到账及时与收单机构联系。收银员刷卡后,要认真核对银行卡号以及卡背面签名是否与POS签购单一致。妥善保管POS签购单,至交易之日起至少保存1年。

(三)增强法律法规意识。无证经营支付业务违反《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中“破坏了支付业务许可制度,危害支付市场秩序和安全,情节严重的,适用刑法第二百二十五条第(三)项,以非法经营罪追究刑事责任”规定。一旦出现风险事件,应及时向公安机关报案,用法律手段维护自身合法权益。同时,积极向收单机构、资金结算账户开户银行以及人民银行反映情况,帮助追回资金减少损失。